тема2. сабецкая 5 курс (2)


Тема2. Хар-ка рынка банковских услуг в современных условиях классиф-ии.

1.понятие, роль, функции банка.

2.РКО банков.

3.кредитование.

4.инкасирование.

5.валютные операции

6.эквайринговые операции

7.трастовые функции банков.

8.лизинг, факторинг,форрейтинговые.

понятие, роль, функции банка.

Банк – кредитная организация ,которая имеет исключительное право осущ.след операции:

привлечение во вклады денеж.ср-в юр. и физ. лиц, размещение указ.ср-в от своего имени за свой счет на условии возвратности, срочности, открытия ведения банковских счетов физ и юр лиц.

для функционир-я банков треб-ся наличие лицензии

Роль банказаключается в:

1.безперебойные денеж.оборот и обороты капитала,кредитование,создание условий для народа хоз.накопления

2.банки выступают в роли финан.посредников

3.обеспечивают окредитацию свободных денежных средств п/п,населения, гос-ва и передают их на условии возвратности денеж.капитала.

4.банков.использ.для инвестиций внедрения иноваций строительство жилья.

Функции:

1.мобилизация денеж. Капитала.

2.посредничество в кредите.

3.проведение расчетов и платежей в хоз-ве.

4.создание платежных средств.

5.организация выпуска и размещение ценных бумаг(акция, облигация)

2. Принципы организации безналичных расчетов в хоз-ве.

1.Обязанность хранения денеж.средств на счетах банка.

2.Списание денеж.ср-в со счета клиента только на основании распоряжения клиента.

3.свобода выбора субъектами рынка форм безнал.расчетов и закрепления их в хоз.договорах при невмешательстве банков вдоговор.отношениях.

4.срочность платежа.

5.обеспеченность платежа.

Порядок открытия расчетного счета в банке.

Для открытия клиент должен ппредставит в банк:

1.свидетельство о гос.регистрац.юр.лица

2.учредит.док-ты(для юр.лица,либо д-т удостоверяющ.личность физ.лица)

3.лицензии(патенты) на право осущ-ие деятельности подлежащей лицензированию.

4.карточку с образцами подписей.

5.док-ты подтверждающие полномочия лиц,уаз. В карточке на распоряж.денеж.ср-в находящ.на расчетном счете.

6.свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Очередность платежей с бпнковского счета клиента.

При недостаточности денег на счете для удовлетворения всех…………………..теряет право распоряжаться деньгами поступающ.на его счет. В этом случае списание денег со счета осущ-ся по мере поступления денег на счет п/п / ИП.

1)перечисляют деньги для удовлетворения требов. о возмещения требования. О возмещениивреда требование о возмещнии труда (о взыскании аллиментов)

2)производится списание по дополнит. Документам предусмотр.выдачу денег для расчетов о вып-ии выходных пособий и оплаты труда лиц.

3)производится списание по платежным док-ам редусматривается платежи в бюджет и в гос-ные внебюджетные фонды.

4)списани по плат.док-ам предусматривающие платежи в негосуд.бюджетные фонды.

5)списание по док-ам предусм-ие удовл.другими денеж.требований.

Расчеты платежными поручениями

91% платежной осущ-ся при помощи платежных поручений.

Платеж.поручения распоряж-е владельц счета(плательщика) обслуж.банку перевести опред.сумму денег на счет получателя средств,открытого в этом или дг.банке.

— в расчетах за товары и услуги при указании в платеж.поручении номера и даты товаротранспортного док-та.

— платежи по предоплате (с указ №договорвора)

— для погашения кредиторской задолжности по тов.операциям.

-при расчете за товары и услуги по решению суда и арбитража.

— при арендной плате за помщение

— при расчетах по транспортным комунальным, бытов.за эксплуатационные обслуги

— по нетоварным операциям при помощи платежных поручений.

— погашение банковских ссуд,% по банк.ссудам

— уплаты пени, штрафов, неустоек.

Расчеты по МКАССО платежными требованиями с акцентом плательщика.

Платежные требования предст.собой расчетный д-т содержащий треб-я кредитора к должнику(плательщику об уплате денеж.суммы ч/з банк) на основании д-ра м/у партнерами по бизнесу.

Срок оплаты определяется в договоре заключен.м/у партнерами (не с5 рабоих дней)

Расчеты по ИНКАСОО для без%-го списания происходит на основе законов.

3.кредитование.

Кредит – движение ссудного капитала предоставляемого банком взаймы на опред. Срок на условии обеспечении залогом возвратности, срочности и платности.

Классификация кредитов.

Кредиты м.б:

по сроку погашения

— онкольные(на неск.суток до недели)

-краткосрочные (до гда)

— среднесрочные( до 3 лет)

— долгосрочные

2. по способу погашения

— погашаемые единовременным взносам..

— в рассрочку в течении всего срока действия договора

3. по способу взымания судного %

— плата в ммент погашения ссуды

— плата равномерными взносами в течении всего срока действия кредитного договара.

— оплата в момент выдачи ссуды.

4. наличие обеспечения залогом.

— доверительные ссуды(без залог)

— обеспеченные ссуды залогом( в кач-ве залогога может выступать собственные деньги на валютном счете, собствен. Акции(ЦБ), золотые слитки и т.д)

— ссуды под финансовые гарантии 3-хлиц

5. по целевому назначению

— общего хар-ра

-целевые ссуды

6. по категории заемщиков

— аграрные ссуды

— коммерческие ссуды

— ссуды заемщиков на фондовых биржах

— ипотечные ссуды, владельца недвижимого

-межбанковские ссуды.

4.Инкассирование.

Все п/п независимо от их ОПФ обязаны хранить свободные деньги на расчетном счете в банке. Денежная наличность сдается предпринимателям либо не посредственно в кассы банка на почту в отделении ч/з инкосаторские службы на договорных условиях за плату.



5.валютные операции – операции связанные с переходом прав собственности и иных прав на валют.ценности в том числе операции иностр.валюта, ввоз и пересылка туда и обратно, выполнение ценностей осуществление денеж.переводов.

Валютные ценности включают:

— иностр.валюту

-Цб в иностр.валюте(акции, облигации,чеки….)

-драг.металлы,(золото, серебро, платина)

-природ.драг.камни(бриллианты,изумруды,рубины)

Операции с иностран.валютой подразд-ся:

1.Текущие валютные операции

-переводы в Россию и из страны инострвнной валюты,для осущ-я расчетов без отсрочки платежа. Для осущ.-я расчета по эксперту и импорту товаров и услуг, а также для кредитования экспорт и импортных операций не более 180 дней.

— получение и предоставление фин.кредитов н срок не больше 180 дней.

— переводы в Россию из страны % диведендов и ценных доходов по вкладам, инвестиции, кредитов, связанных с движением капитала.

-переводы неторгового хар-ра в России из страны (з/п,пенсии,аллименты)

2.Валютные операции связан.с денежн.капитал.

— прямые инветиции(вложения в уставной капитал)

— переводы во плату права собственности на здания, сооружения и иное имущество.

— портфельные инвестиции(ЦБ)

— предоставление и поручение отсрочки платежа на срок 180 дней по экспорту или импорту товаров

— предоставление и получение кредитов на срок более 180дней.

3.Не торг. в валютн.операции.

— покупка и продажы

-выпуск и обслуживание пластик,карт клиентов банка.

6.Эквайринговые операции

В 1920г.появились 1-ые банковские кредит.карты. карта с микросхемой во Франции в 1974.

Операции с банковской кред.карт

К участникам систмы карточн.расчетов относится:

1)владелецкарточки

2)банк эмитент

3)п/п торговли или сферы услуг

4)банк-эквайер( обслуживание торгов.предприятий)

Владелец карты наделен след.правами и обязанностями:

может использовать карту для оплаты тов/услуг а также для получения кредита у банка в налично денежной форме в пределе лимита.

Может погасить свою задолжность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты %

Может во-ся подленным кредитам банка( за пределам льготного периода с уплатой установлен %)

Обязан погасить долг и % соответ.со схемой соглашений.

Права и обязанности банка эмитента и банка-эквайера:

Выдает карточки после тщатльной проверки фин.положения и кредитоспособность клиента.

Открывает владельцу спец.счет на котором учитывается все операции с картой

Ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размера задолжности и сроков выплат

Обязуется оплачивать счета по торгов.покуп.сделок с применением карточек за вычетом коммиссионных сборов(дисконта)

Может отказаться от оплаты счетов если привышен лимит покупки.

Права и обязанности ИП.

Обязуется применять карточку в уплату за тов/услуг проводить авторизацию(получать разрешение на эту операцию)

Магазин обязан изъять карточку если предъявитель не яв-ся ее заказанным владельцем.

Может предъявлять банку для платы торгов.счета для получения денег по ним немедленно.

Обязан хранить конфенденц.инф-ю о клиенте

7.Трастовые функции банков

Траст это особые формы распоряжения собственностью, определяющие права на имущество передаваемые в трастовые управления на распоряжении прибыли получен.в рез-те этого управления. И предоставляет собой отношение мужду учредителями, доверителем собственности

Учредитель траста – физ.или юрид.лицо, основавшее траст и/или передавшей в него определенное имущество

Распорядительный траст – лицо назначенное учред.для управления имуществ. В качестве имущества могут выступать движимое и недвижимое им-во. Денеж.ср-ва, металлы,акции что позволяет концентрировать большее число мелких вкладов с целью их дальнейшего использования в наиболее выгодный проект.

Бенисфизиар – лицо в пользу которого был заключен д-р об учрежден.траста или м.б и третье лицо, так и сам учредитель.

Сущность доверительных трастов

В передаче банку своего имущества (без передачи права собственности) для последущего инвестирования этих средств от имени их владельцаи по их получению на различных рынках с целью получения прибыли, с которой банки списывают плату в виде комиссии.

К услугам траст.отделов банков относятся:

— хранение ЦБ

— введение ежемесячных бух.записей клиентов

— получение платежей от имени клиентов по доверенности, включ %, дивиденды арендные платежи.

— покупка/прродажа ЦБ за счет и от имени клиента проведение расчетов с покупателем и продавцом

— создание пенсион.негосударств.фондов по управл.имуществом.

8.Лизинг, факторинг, форфейтинг

Лизинг – форма долгосрочного договора аренды , предполагающая использования средсетвами производства вместо преобретения их в собственность.

Факторинг – выкуп дебиторской задолжности поставщикатов/услуг принятием на сил обязанности по их взысканию и риску неплатежа.

Основной принцип факторинга:

Фактор.отдел покупает у своих клиентов их счетночетные требования торгов.предприят. в течении 2-3 дней оплачив.до 75-80% требов.аванса а оставившееся суммы клиент (поставщик) получит после того как банк взымет все долги с торговых предприятий.

Форфейтинг – кредит.отношения м/у предприятиям и банком.

Особенности:

внешнеэкономическая сделка

срок 1,3,5 лет

% не меняются

векселя.расчеты идут при помоще векселей.